O banco 'come' seu dinheiro?

A situação de endividamento com os bancos pode ficar sufocante, a ponto de gerar conflitos familiares. Então, leia este post com bastante atenção.

No momento em que você precisa de ajuda financeira e recorre a um banco qualquer (normalmente o banco onde você tem conta corrente, geralmente também é o banco em que recebe seu salário), descobre que o gerente é o seu melhor amigo.

No Portal do Servidor do Senado Federal você encontra um simulador de empréstimo. Entrei com um valor de exemplo de R$ 1000,00 a ser pago em 12 meses e o resultado é mostrado abaixo:

Resultado da Simulação

Parâmetros informados:

Valor Creditado:R$ 1.000,00 

Data do Crédito:23/04/2011
Nº de Parcelas:12
Data de Cálculo:23/4/2011 - 18:58

RESULTADO DA SIMULAÇÃO POR BANCO

Banco	Juros ao Mês	Valor Financiado	Valor Parcela	Valor Operação	Primeiro Desconto	Carência
1 - Oboé Financeira	1,60	1.000,00	92,42	1.108,99	05/2011	32
2 - Panamericano	1,55	1.000,00	93,15	1.117,80	05/2011	32
3 - Schahin	1,45	1.000,00	93,37	1.120,40	05/2011	32
4 - Cacique	1,60	1.000,00	93,40	1.120,80	05/2011	32
5 - Banco do Brasil	1,60	1.000,00	94,21	1.130,51	05/2011	32
6 - Santander	1,48	1.000,00	94,27	1.131,26	05/2011	32
7 - Unibanco	1,60	1.000,00	95,10	1.141,19	05/2011	32

Como você pode ver, o Banco do Brasil cobra R$ 94,21 por mês, com uma taxa mensal de 1,6%, totalizando R$ 1.130,51 ao final de 12 meses, porém calculando o valor de pagamento mensal (usando a calculadora financeira HP12C (quero aprender) ou uma planilha eletrônica (quero aprender) encontramos o valor mensal de pagamento como sendo R$ 92,25. Ora, então estamos pagando alguma coisa a mais para o banco (94,21 - 92,25), igual a R$ 1,96 embutidos mensalmente em cada parcela. Ao final de 12 meses, o banco embolsa R$ 23,50.

É lógico que banco tem custos, mas este valor é mais que o Banco do Brasil cobra atualmente para manter ativa a conta corrente; ou manter uma conta inativa; é quase o valor cobrado por uma ordem de pagamento; é maior que um sem número de tarifas menores para outros serviços.

O mesmo ocorre com outros bancos, que cobram diversas taxas. Exemplo disso é a Caixa Econômica Federal, que embute no empréstimo uma espécie de juros de acerto pela carência inicial de pagamento (que eles mesmos colocam no contrato do empréstimo), devido ao fato de a cobrança das parcelas só começar com uma certa defasagem de dias da data do empréstimo. Por exemplo, se você pedir um empréstimo dia 25/04, você só começa a ser cobrado quando recebe seu salário, digamos que você combine para o dia 03/05. Então haverá uma carência inicial para pagamento da primeira parcela do empréstimo e isso é cobrado por eles.

Sem falar de outras taxas e todo tipo de armadilhas contratuais que as instituições financeiras tentam obrigar-nos a pagar, como a malfadada venda casada de seguro dentro do empréstimo. Ou seja, a instituição só libera o empréstimo se você fizer um seguro com eles. O Código de Defesa do Consumidor é taxativo quanto a venda casada de produtos e serviços.

Depois que você assina o contrato de empréstimo, só lhe resta pagá-lo. O problema é que muitas pessoas se precipitam, não se programam e perdem a estribeira. Empréstimo feito, dívida mensal. Entenda bem, dívida todos os meses, até o fim do contrato.

Portanto, aqueles incautos, que pensam que o gerente do banco é um amigão, que traz um cafezinho todas as vezes que você senta na frente dele, que 'ajeita' suas dívidas para encaixar um novo empréstimo onde 'não dá', mas dá assim mesmo, por que o gerente 'conhece' os melindres do sistema, fiquem atentos, pois ele está fazendo o que é pago para fazer: vender dívidas, tornar você dependente do banco, arrancar o pouco dinheiro que você recebe mensalmente.

Uma perguntinha: por que você acha que eles trocam de gerente constantemente? É pra que eles não façam amizade de verdade com você, senão eles caem de produção, pois param de vender empréstimos e outras coisas que só lhe tiram dinheiro. Já viu alguém ganhar algum dinheiro com Título de Capitalização? Pois é, mas o gerente tem que tentar lhe vender um. Então vem outro gerente, de outra cidade, e ele não lhe conhece, não sabe dos seus problemas, você não tem 'amizade' com ele, é difícil se achegar nele num primeiro momento e, então, fica fácil dele vender este tipo de produto. Confie em mim, eles não querem lhe ajudar, só querem vender seus produtos e serviços.

Depois que você está endividado, sem condições de pagar o empréstimo, aluguel vencido, luz e água cortadas, mulher e filhos sem ter o que comer, nem que você fosse a Mulher Melância pelada ou a última capa da Playboy nua em pelo, requebrando na frente do gerente, ele lhe ajudaria. Já cumpriu seu dever, lhe vendeu alguns produtos do banco. Agora, o problema é seu. E o que você fará? Corre para as garras ávidas de um agiota, só pra perder o que lhe resta? Fique esperto!

Espero que este post tenha aberto seus olhos. Não deixe de me visitar (#financasja) em twitter.com/zz4fff.

Atenciosamente,